发票通金融财税协同—助力银行与金融机构合规、风控

国信电子票据平台信息服务有限公司(简称“国票信息”)成立于2015年8月，国票信息致力于为公众、企业提供销项开票服务、进项收票服务、纳税申报、电子会计档案、开放平台赋能等服务，推进电子票据在全国范围内普及应用，助力财税数字化、智慧化进程。

背景：数字普惠金融服务已是国家必然趋势：

（1）国家战略：2018年 11月，银保监会主席郭树清提出，对民营企业贷款要实现“一二五”目标。在新增的公司类贷款中，大型银行对民营企业的贷款不低于1/3，中小型银行不低于2/3，争取3年以后，银行业对民营企业的贷款占新增公司类贷款的比例不低于50%。

（2）目标制定：《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》发布《纲要》提出，要健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，构建金融有效支持实体经济的体制机制，增强金融普惠性。“十四五”时期，我国数字经济转向深化应用、规范发展、普惠共享的新阶段。《“十四五”国家信息化规划》（以下简称《规划》）提出“数字普惠金融服务”优先行动，为促进共同富裕背景下，全面推进数字普惠金融服务建设与发展明确了重点方向。

（3）细化方向：银保监会发布《中国银保监会办公厅关于银行业保险业数字化转型的指导意见》2022年1月10日《意见》把深化金融供给侧结构性改革，以数字化转型推动银行业保险业高质量发展，构建适应现代经济发展的数字金融新格局，不断提高金融服务实体经济的能力和水平，有效防范化解金融风险作为指导思想；《意见》重点提出数字化金融产品和服务方式广泛普及，基于数据资产和数字化技术的金融创新有序实践，个性化、差异化、定制化产品和服务开发能力明显增强，金融服务质量和效率显著提高的工作目标。

金融科技对银行与的影响与趋势

从互联网金融到数据金融，在过去的十数年中，互联网对于传统金融业态的变革一直在不断发生，集中体现于支付结算的线上化、金融产品销售的电商化，以及信贷业务的P2P化。而在此前，我国科技金融的发展已历经三个大的核心阶段：

（1）全流程、局域网：20世纪70年代中后期金融信息化起步，以早期的计算机及局域网络为主，计算机逐步代替手工操作，并实现全流程的电子化。

（2）全球化、互联网：20世纪90年代中后期进入到互联网金融的阶段，中国接入全球互联网，金融信息化/互联网金融的时代随之到来，主要体现的是渠道信息化。

（3）大数据、云计算：2010年后进入到数据金融、机器辅助决策阶段，移动互联网时代的到来推动了大数据、云计算技术的迅速铺开，此时，信息技术正在逐步渗透到金融业务核心部门，机器成为金融决策的重要辅助，而机器实现绝大部分自主决策的智慧金融阶段也为之不远。

未来趋势，金融科技将向着人工智能、区块链、智慧决策的方式推进。但目前，我国的民营中小微企业还是存在融资难的困境，主要反映在以下两点：

难——我国民营中小微企业融资难是一个长期存在的问题，在融资业务中，无论是供给端金融机构、还是需求端民营中小微企业，都面临着各自难以突破的困境。一方面民营中小微企业存在大量财务管理不规范、财务报表信用缺失等问题，致使商业银行无法掌握企业的真实情况，进而难以较为准确的评估信贷发放的风险，裹足不前；另一方面由于大部分民营中小微企业的融资具有频率高、金额小的特点，而对于商业银行来说，贷款金额小、坏账风险高的业务，即使有心去推动，但也会受限于尽调工作的高成本。

忧——有数据显示，民营中小微企业资金状况堪忧。在短期债务偿还以及工资发放等方面存在不同程度的压力，大量的融资需求因此产生，扩大融资的迫切性急剧凸显，因此作为供给端的金融机构，产生了面对民营中小微企业融资业态全面改造的必要性。一直以来我们所使用的融资模式中对风险评估和信息收集的难点，正是商业银行小微金融数字化转型的驱动因素。数字化升级的赋能，使得商业银行可以有效降低风控成本与坏账风险，从而有效解决民营中小微企业的融资难困境，取得双赢的结果。